Votre capacité d’emprunt immobilier
Comment déterminer votre capacité d’emprunt ?
Votre plan d’investissement immobilier doit tenir compte de différents paramètres dont l’accessibilité du logement et la capacité d’emprunt. Cette dernière va vous permettre de déterminer la valeur du bien que vous pouvez financer. Par ailleurs, cet indicateur crucial facilite les négociations avec le vendeur, l’organisme de prêt et l’agent de courtage.
Le calcul de la capacité d’emprunt immobilier
Le module d’estimation financière vise à établir spécifiquement tous les éléments qui pourraient avoir une incidence directe sur l’avoir net du futur acquéreur. Il prend en compte les revenus mensuels de l’emprunteur, et éventuellement ceux d’un co-emprunteur. Vous devez indiquer votre salaire imposable tel qu’il apparaît sur votre fiche de paie, ainsi que le nombre de périodes sur lequel vous recevez cette rémunération. Le calcul inclut également les autres revenus financiers (loyers perçus, rentes, primes, etc.). Il faut ensuite y ajouter l’ensemble des charges : mensualités de crédits, pension alimentaire, loyer, etc. Faites fi de votre loyer mensuel si votre projet immobilier a pour but d’acquérir votre résidence principale.
Montant de l’apport personnel
La seconde étape consiste à estimer le montant de votre apport personnel. Ce dernier fait état de vos disponibilités financières. Les établissements de crédit prêtent plus volontiers lorsque la somme investie par l’emprunteur est conséquente, puisque le risque sur investissement est réduit. L’apport personnel permet ainsi d’optimiser votre emprunt immobilier. Votre capacité d’emprunt intègre également le taux d’endettement (idéalement inférieur à 33 %), la durée de vie du prêt, et le taux d’intérêt nominal (hors assurance). Ce dernier peut représenter la moyenne de taux de plusieurs emprunts, en particulier si le financement fait intervenir un prêt à taux zéro (PTZ). Dès lors que votre capacité d’emprunt est établie, vous pouvez faire le tri entre les différentes offres de financement.