La renégociation de crédit immobilier
Dans un contexte marqué par plusieurs mois de chute de taux vertigineuse, il est devenu nécessaire, sinon impérieux de renégocier son prêt immobilier. Aujourd’hui encore, l’opération peut vous faire réaliser des économies substantielles, à condition de respecter certaines règles, visant principalement à établir la rentabilité du projet.
Pourquoi renégocier son emprunt ?
Tout simplement, parce que le taux appliqué lors de sa souscription est trop élevé par rapport à celui en vigueur, dans les mêmes conditions d’emprunt. De nos jours, un prêt sur 20 ans se négocie à 2,5 % en moyenne, alors qu’il était proposé à 4 % il y a de cela dix ans. Les banques vont même plus loin pour les profils les plus compétitifs. Seulement, pour optimiser sa renégociation d’emprunt, il faut suivre quelques règles.
Les conditions d’une bonne renégociation de prêt
Pour rentabiliser la manœuvre de restructuration, vous devez respecter le différentiel de points. En effet, l’écart entre les taux doit être d’au moins un point, sur une durée de vie équivalente. Toutefois, une différence de seulement 0.7 point est acceptable si le prêt est récent, s’il est d’un montant supérieur ou égal à 300 000 euros, ou s’il vous a été octroyé sur une durée d’au moins 20 ans. En règle générale, l’écart de points devra être suffisamment important pour vous permettre de supporter le coût de l’opération.
Les frais de la renégociation de crédit immobilier
Couramment utilisés comme éléments de dissuasion, les frais de la renégociation de prêt peuvent atteindre 4,5 % du capital restant dû. Ils sont de deux types : les indemnités de remboursement anticipé, presque toujours imputables si vous faites racheter votre emprunt par un établissement financier concurrent ; et les frais de mise en place d’une nouvelle garantie (environ 1,2 % du montant du crédit). Faire appel à un agent de courtage vous permet de bénéficier des meilleures conditions du marché. À noter qu’en ce moment, les économies réalisées peuvent s’élever à 20 % pour un emprunt de 200 000 euros souscrit en 2012.
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