Les assurances du Crédit
L’emprunt immobilier génère un ensemble de frais complémentaires qui, s’ils ne sont pas prévus dans le plan de financement, peuvent fausser tous les calculs. Ces débours s’additionnent automatiquement à vos mensualités de remboursement, et augmentent le coût global de votre prêt. C’est le cas des diverses assurances de crédit immobilier.
Principes fondamentaux
En règle générale, l’assurance de crédit, encore appelée assurance de prêt ou assurance emprunteur, permet aux banques et établissements financiers de se prémunir contre un défaut de paiement de l’emprunteur. L’assureur s’engage donc à payer tout ou partie des sommes dus au créancier, si pour quelque motif que ce soit le débiteur n’était plus en mesure de remplir ses obligations. L’assurance de prêt constitue une charge supplémentaire pour l’acquéreur. Elle couvre plusieurs risques dont le décès, l’invalidité, ou encore la perte d’emploi. Même si elle n’est pas obligatoire, il est quasiment impossible d’obtenir un crédit sans en souscrire une.
Types d’assurances de crédit immobilier
Très souvent, les banques essaient de vous imposer leur assurance de prêt (assurance de groupe). Depuis l’année 2001 et l’avènement de la loi MURCEF, le législateur tente de protéger l’emprunteur contre ce genre de pratique. Dans le même ordre d’idées, d’autres décrets ont vu le jour en 2010, puis en 2014 (loi Lagarde et loi Hamon). Vous êtes donc libre de choisir votre assurance de crédit, à condition qu’elle offre un niveau de garantie similaire à celui de l’assurance de groupe. Les risques couverts sont de nature diverse.
- Le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail
Cette garantie couvre le capital restant à payer si le décès de l’emprunteur survient avant la fin du contrat de prêt. Il en est de même s’il est frappé d’invalidité ou d’incapacité temporaire ou définitive de travail (accident, maladie, etc.).
- La perte d’emploi
Cette assurance prend en charge le remboursement d’une partie, ou de la totalité, de vos mensualités lorsque vous perdez votre emploi. Elle est sujette à différentes restrictions, et ne vous sera offerte que si vous êtes salarié. Compte tenu de leur statut, les fonctionnaires ne sont pas contraints de souscrire à ce type de garantie.
Résilier son assurance crédit
Avec la loi Hamon, l’individu qui a souscrit à ce type d’assurance peut désormais librement résilier son contrat dans le délai d’un an à compter de la souscription. Ainsi, si l’emprunteur trouve une assurance emprunteur moins chère et/ou présentant de meilleures garanties, il est libre de changer de contrat lors de la première année.